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Marc Karkossa - Experte für digitale betriebliche Altersvorsorge
Wenn du deinen Arbeitgeber wechselst, stellt sich oft die Frage: Was passiert mit deiner betrieblichen Altersvorsorge (bAV), die du beim alten Arbeitgeber angespart hast? Hier kommt die Deckungskapitalübertragung (DKÜ) ins Spiel. Diese ermöglicht es dir, das bereits angesparte Kapital oder den Rückkaufswert deiner bAV von deinem alten Arbeitgeber auf einen neuen Vertrag bei deinem neuen Arbeitgeber zu übertragen.
Inhaltsverzeichnis
So funktioniert die DKÜ
Information an den neuen Arbeitgeber
Koordination der Übertragung
Prüfung und Genehmigung
Übertragungsdauer
Fortführung der bAV
Wichtige Punkte zur DKÜ
Fristen beachten
Kosten prüfen
Dokumentation und Kommunikation
Beratung nutzen
Online-Tools nutzen
Kurz zusammengefasst
Ablauf der Deckungskapitalübertragung
Bei einem Jobwechsel informierst du deinen neuen Arbeitgeber über deine bestehende bAV. Dieser koordiniert den Übertragungsantrag, und nach Prüfung durch die Versicherung wird dein Kapital auf den neuen Vertrag übertragen.
Dauer und Fortführung
Die Übertragung kann mehrere Wochen bis Monate dauern. Nach Abschluss wird deine Altersvorsorge nahtlos im neuen Vertrag fortgeführt.
Wichtige Punkte beachten
Fristen, Kosten, Dokumentation, Beratung und der Einsatz von Online-Tools sind entscheidend, damit dein angespartes Kapital reibungslos und vollständig übertragen wird.
So funktioniert die DKÜ
Information an den neuen Arbeitgeber
Wenn du deinen neuen Job antrittst, informierst du deinen neuen Arbeitgeber darüber, dass du bereits eine bestehende bAV hast. Dies ist der erste Schritt zur Deckungskapitalübertragung.
Koordination der Übertragung
Dein neuer Arbeitgeber übernimmt dann die Koordination der Übertragung. Dies geschieht in der Regel durch das Ausfüllen und Einreichen eines Übertragungsantrags, der von der Versicherungsgesellschaft des neuen Arbeitgebers bereitgestellt wird.
Prüfung und Genehmigung
Der Antrag auf DKÜ wird von der Versicherungsgesellschaft des neuen Arbeitgebers geprüft. Wenn alles in Ordnung ist, wird das Kapital oder der Rückkaufswert des alten bAV-Vertrags auf den neuen Vertrag übertragen. Dies umfasst in der Regel den aktuellen Wert deiner bAV-Anwartschaften.
Übertragungsdauer
Der Übertragungsprozess kann einige Zeit in Anspruch nehmen, oft mehrere Wochen bis Monate. Die Dauer hängt von der Bearbeitungszeit der beteiligten Versicherungsgesellschaften ab, die oft nicht die schnellsten sind.
Fortführung der bAV
Nach der erfolgreichen Übertragung wird die bAV nahtlos in deinem neuen Vertrag fortgeführt. Das bedeutet, dass deine Altersvorsorge weiterhin wächst, allerdings nun unter den Bedingungen des neuen Vertrags.
5 Wichtige Punkte zur DKÜ
Damit dein angespartes Kapital reibungslos übertragen werden kann, ist es wichtig, bestimmte Punkte zu beachten: von Fristen über mögliche Kosten bis hin zu einer klaren Dokumentation. In diesem Artikel erfährst du, worauf du bei der DKÜ achten solltest und wie du mit Beratung und digitalen Tools den Prozess effizient und transparent gestaltest.
1) Fristen beachten
Du musst den Antrag auf DKÜ innerhalb einer gesetzlich festgelegten Frist stellen. Diese Frist beginnt am Tag deines Austritts beim alten Arbeitgeber und endet am Tag der Antragsstellung bei der neuen Versicherungsgesellschaft. Achte darauf, dass du diese Fristen einhältst, um Verzögerungen oder Probleme zu vermeiden.
2) Kosten prüfen
Überprüfe, ob bei der Übertragung deines Kapitals Kosten oder Gebühren anfallen. Diese sollten klar dokumentiert und transparent sein. In einigen Fällen können Gebühren anfallen, die sich auf die Höhe des übertragenen Kapitals auswirken können.
3) Dokumentation und Kommunikation
Es ist wichtig, dass die Dokumentation der Übertragung korrekt und vollständig ist. Eine klare Kommunikation zwischen dir, deinem alten und deinem neuen Arbeitgeber sowie der jeweiligen Versicherungsgesellschaft ist entscheidend, um einen reibungslosen Prozess sicherzustellen.
4) Beratung nutzen
Lass dich gegebenenfalls von einem Finanzberater oder einem spezialisierten Experten zur DKÜ beraten. Diese können dir helfen, mögliche Fallstricke zu vermeiden und sicherzustellen, dass der Prozess korrekt durchgeführt wird.
5) Online-Tools nutzen
Die Deckungskapitalübertragung (DKÜ) ist ein hilfreiches Instrument, um deine Altersvorsorge bei einem Jobwechsel zu sichern und nahtlos fortzuführen. Durch rechtzeitige Antragstellung, sorgfältige Prüfung der Übertragungsbedingungen und gegebenenfalls Inanspruchnahme von Beratung oder Online-Tools kannst du sicherstellen, dass dein angespartes Kapital ohne unnötige Verzögerungen oder Kosten in den neuen Vertrag übernommen wird. Die richtige Vorbereitung und Kommunikation sind entscheidend für einen reibungslosen Prozess.
Du kannst uns hierfür kontaktieren und wir unterstützen dich bei dem Prozess.
Fazit
Auch wenn in der Auszahlungsphase Steuern und Sozialabgaben anfallen, lohnt sich die bAV in den meisten Fällen. Die Steuerersparnis während der Einzahlungsphase und die zusätzlichen Arbeitgeberzuschüsse sorgen dafür, dass deine eingezahlten Beiträge insgesamt höher sind, als wenn du das Geld aus deinem bereits versteuerten Nettoeinkommen anlegen würdest. Zudem bietet die bAV eine stabile und planbare Vorsorgemöglichkeit, die gerade in unsicheren Zeiten wichtig ist.
Marc Karkossa
Marc ist Co-Founder & CEO von DYNO. Vor DYNO war der Versicherungsexperte Prokurist in der familieneigenen Versicherungsagentur.
Berechtigte Fragen
Häufige Fragen
Was Arbeitgeber und Mitarbeitende
über DYNO wissen wollen.
Was ist DYNO?+
DYNO ist die digitale Plattform für betriebliche Altersvorsorge (bAV) in Deutschland. Arbeitgeber richten ihre bAV in einem Tag ein — ohne Provision, ohne Makler, ETF-basiert. Über 600 Unternehmen vertrauen DYNO.
Was kostet DYNO für Arbeitgeber?+
DYNO ist für Arbeitgeber kostenlos. Es fallen keine Maklerprovisionen an — 100 % des Beitrags fließt in die Altersvorsorge der Mitarbeitenden, nicht in Vertriebskosten.
Wie lange dauert das Setup?+
Das Onboarding dauert durchschnittlich 20 Minuten. DYNO verbindet sich mit über 100 HR- und Payroll-Systemen und übernimmt Mitarbeiterdaten automatisch.
Wie hoch ist die Aktivierungsrate?+
91 % der eingeladenen Mitarbeitenden aktivieren ihre bAV aktiv — im Branchendurchschnitt unter 30 %. DYNO erklärt, berät und begleitet digital ohne externe Berater.
Was ist betriebliche Altersvorsorge (bAV)?+
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist steuerlich geförderte Altersvorsorge über den Arbeitgeber. Mitarbeitende zahlen aus dem Bruttogehalt (Entgeltumwandlung) und sparen Steuern + Sozialabgaben. Arbeitgeber müssen mindestens 15 % Zuschuss geben.
Was unterscheidet DYNO von klassischer bAV?+
Klassische bAV läuft über Makler mit Provisionssystem. DYNO ist provisionsfrei und ETF-basiert: Bei 35 Jahren Laufzeit bedeutet das bis zu 208.400 € mehr Kapital im Vergleich zu klassischen Versicherungsprodukten.