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Marc Karkossa - Experte für digitale betriebliche Altersvorsorge
Bei der betrieblichen Altersvorsorge spielen die Effektivkosten eine wichtige Rolle. Sie sind ein Maß für die tatsächlichen Kosten, die dir bei deinem Vorsorgeprodukt entstehen. Diese Kosten beinhalten alle Gebühren und Ausgaben, die deine Rendite schmälern können. Seit 2017 müssen Anbieter wie Versicherungsgesellschaften die Effektivkosten in einem Produktinformationsblatt ausweisen. Das ermöglicht dir, bAV-Angebote besser zu vergleichen und die für dich günstigste Option auszuwählen.
Inhaltsverzeichnis
Warum sind Effektivkosten wichtig?
Beispiel zur Veranschaulichung
So findest du die besten Effektivkosten
Fazit
Kurz zusammengefasst
Warum Effektivkosten entscheidend sind
Hohe Effektivkosten schmälern deine Rendite erheblich. Schon kleine Unterschiede (z. B. 1,52 % vs. 0,48 %) können deine Rente massiv beeinflussen.
Kosten x Laufzeit machen den Unterschied
Bei einer Einzahlung von 100 € pro Monat können niedrigere Effektivkosten über die Jahre bis zu 150.000 € mehr Altersvorsorge bedeuten.
So findest du günstige Tarife
Vergleiche die Effektivkosten im Produktinformationsblatt, achte auf alle Kostenarten und entscheide dich für Tarife mit niedrigen Werten.
Warum sind Effektivkosten wichtig?
Effektivkosten zeigen dir, wie stark die Gebühren die zukünftige Wertentwicklung deiner Altersvorsorge beeinträchtigen. Zum Beispiel: Wenn du in zwei verschiedene bAV-Tarife investierst, und einer hat Effektivkosten von 1,52% und der andere von 0,48%, wird die Rendite des ersten Tarifs stärker geschmälert. Bei einem Tarif mit 7% erwarteter Wertentwicklung wird die tatsächliche Rendite beim ersten Tarif nur etwa 5,48% betragen, während beim günstigeren Tarif die Wertentwicklung nahezu unberührt bleibt.
Beispiel zur Veranschaulichung
Stell dir vor, du investierst monatlich 100 Euro in eine bAV. Wenn Tarif A Effektivkosten von 1,52% hat, und Tarif B nur 0,48%, wird der Unterschied über die Jahre erheblich. Auch wenn die Effektivkosten nominal nicht riesig erscheinen, können sie im Laufe der Zeit eine große Summe ausmachen. Bei durchschnittlichen Sparern kann dies rund 150.000 Euro über die gesamte Laufzeit ausmachen. Daher ist es wichtig, sich für die Option mit den geringeren Effektivkosten zu entscheiden, um möglichst viel von deinem eingezahlten Geld für deine Altersvorsorge zu nutzen.
So findest du die besten Effektivkosten
Vergleiche die Kosten: Achte beim Vergleichen verschiedener bAV-Angebote auf die Effektivkosten. Diese findest du im Produktinformationsblatt.
Berücksichtige die Gesamtkosten: Die Effektivkosten umfassen nicht nur die Abschlusskosten, sondern auch laufende Verwaltungskosten und andere Gebühren.
Wähle die besten Tarife: Ein Tarif mit niedrigeren Effektivkosten kann langfristig zu einer höheren Rentenansparung führen.
Fazit
Vergleiche die Kosten: Achte beim Vergleichen verschiedener bAV-Angebote auf die Effektivkosten. Diese findest du im Produktinformationsblatt. Berücksichtige die Gesamtkosten: Die Effektivkosten umfassen nicht nur die Abschlusskosten, sondern auch laufende Verwaltungskosten und andere Gebühren. Wähle die besten Tarife: Ein Tarif mit niedrigeren Effektivkosten kann langfristig zu einer höheren Rentenansparung führen.
Marc Karkossa
Marc ist Co-Founder & CEO von DYNO. Vor DYNO war der Versicherungsexperte Prokurist in der familieneigenen Versicherungsagentur.
Berechtigte Fragen
Häufige Fragen
Was Arbeitgeber und Mitarbeitende
über DYNO wissen wollen.
Was ist DYNO?
DYNO ist die digitale Plattform für betriebliche Altersvorsorge (bAV) in Deutschland. Arbeitgeber richten ihre bAV in durchschnittlich 20 Minuten ein — ohne Provision, ohne Makler, ETF-basiert. Über 600 Unternehmen vertrauen DYNO.
Was kostet DYNO für Arbeitgeber?
DYNO berechnet eine Grundgebühr plus eine Gebühr pro aktivem Nutzer — das sind Mitarbeitende, die über DYNO einen Nettovertrag einrichten und aktiv besparen. Maklerprovisionen fallen nicht an: 100 % des Beitrags fließen in die Altersvorsorge der Mitarbeitenden, nicht in Vertriebskosten. Für größere Unternehmen wird das Pricing individuell definiert.
Wie lange dauert das Setup?
Das Onboarding dauert durchschnittlich 20 Minuten. DYNO verbindet sich mit über 100 HR- und Payroll-Systemen und übernimmt Mitarbeiterdaten automatisch.
Was ist betriebliche Altersvorsorge (bAV)?
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist steuerlich geförderte Altersvorsorge über den Arbeitgeber. Mitarbeitende zahlen aus dem Bruttogehalt (Entgeltumwandlung) und sparen Steuern und Sozialabgaben. Arbeitgeber müssen mindestens 15 % Zuschuss geben.
Was unterscheidet DYNO von klassischer bAV?
Klassische bAV läuft über Makler mit Provisionssystem. DYNO ist provisionsfrei und ETF-basiert. Die Effektivkosten liegen bei 0,65 Prozentpunkten statt rund 1,86 bei typischen Provisionstarifen. Bei 300 € Monatsbeitrag und 35 Jahren Laufzeit sind das rund 172.000 € mehr Kapital. Modellrechnung, keine Zusage — ETF-basierte Verträge beinhalten Kursrisiken.
Mit welchen Versicherern arbeitet DYNO zusammen?
DYNO ist Multi-Carrier und bindet Alte Leipziger, myLife, Stuttgarter, Allianz, LV1871 und AXA an — alles in Deutschland zugelassene Versicherungsunternehmen. Für jeden Fall wird der passende Tarif gewählt.
Ist DYNO reguliert?
Die DYNO GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO und im Vermittlerregister unter der Registrierungsnummer D-35MU-42GOA-77 eingetragen. Registerbehörde ist die IHK Südlicher Oberrhein. Alle Produkte entsprechen den Anforderungen des Betriebsrentengesetzes (BetrAVG).