Betrieblichen Altersvorsorge > Kosten in der bAV
Die Kosten in der betriebliche Altersvorsorge
Verständnis der Kostenstrukturen
Regulierung durch die BaFin
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) reguliert, wie hoch bestimmte Kosten, insbesondere die Alphakosten, sein dürfen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass Versicherungsgesellschaften manchmal Teile dieser Kosten in andere Kostenarten umlagern können, was die Transparenz erschwert.
Vermeidbare Kosten
Einige Kosten sind vermeidbar. Zum Beispiel kannst du Tarife wählen, die niedrige oder keine Kapp- und Stückkosten sowie Transaktionskosten haben. Achte besonders darauf, dass keine Abschluss- & Vertriebskosten enthalten sind (Nettotarif) und ob Änderungen am Vertrag wie Beitragserhöhungen oder -senkungen zusätzliche Kosten verursachen. Gute Tarife ermöglichen kostenfreie Anpassungen.
Effektivkosten als Vergleichsgrundlage
Effektivkosten sind ein entscheidendes Maß für die Kosten-Effizienz eines bAV-Vertrages und werden staatlich reguliert. Sie umfassen alle Kosten, die mit deiner Anlage verbunden sind, und bieten dir eine klare Zahl, die du zum Vergleich verschiedener Angebote verwenden kannst. Derzeit variieren die Effektivkosten auf dem Markt typischerweise zwischen 0,55% und 1,79%.
Profit statt Rendite: Provisionsbasierte Verträge für die bAV
In Deutschland ist die provisionsbasierte bAV-Beratung bei Direktversicherungen am weitesten verbreitet.
Versicherungsmaklerinnen erhalten eine Vergütung vom Versicherungsunternehmen, wenn sie einen bAV-Vertrag abschließen. Diese Praxis ist in vielen Branchen, wie z. B. beim Verkauf von Immobilien, üblich und grundsätzlich nicht zu beanstanden.
Der Unterschied besteht darin, dass die Provision für Immobilienmaklerinnen die Leistung oder das Produkt nicht beeinträchtigt. Bei bAV-Verträgen mit Provisionen wird diese von den Einzahlungen der Mitarbeiterinnen abgezogen. Dies schmälert die angesparte Rente und reduziert den positiven Zinseszinseffekt.
Fazit
Marc ist Co-Founder & CEO von DYNO. Vor DYNO war der Versicherungsexperte Prokurist in der familieneigenen Versicherungsagentur.
