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Marc Karkossa - Experte für digitale betriebliche Altersvorsorge
Wenn der Zeitpunkt kommt, in den Ruhestand zu gehen, hast du wichtige Entscheidungen zu treffen bezüglich des angesparten Kapitals in deiner betrieblichen Altersvorsorge. Hier sind die Optionen und wichtige Überlegungen:
Inhaltsverzeichnis
Wahlrecht zwischen Verrentung und Kapitalauszahlung
Steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Überlegungen
Langfristige Finanzplanung
Fazit
Kurz zusammengefasst
Auszahlungsoptionen
Zum Rentenbeginn kannst du zwischen einer lebenslangen Verrentung und einer einmaligen Kapitalauszahlung wählen – Sicherheit versus Flexibilität.
Steuern und Abgaben
Beide Optionen haben steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Folgen. Ein Steuerberater hilft, die individuell günstigste Lösung zu finden.
Finanzplanung im Alter
Die Entscheidung hängt von deinen langfristigen Bedürfnissen ab: stabile Einkommensquelle durch Rente oder mehr Freiheit mit Kapitalauszahlung.
Das musst du bei der bAV beachten, wenn du in Rente gehst
1. Wahlrecht zwischen Verrentung und Kapitalauszahlung
Du hast grundsätzlich zwei Möglicheiten, wie du dein angespartes Vermögen in der betrieblichen Altersvorsorge nutzen kannst:
Verrentung (Leibrente): Du kannst wählen, das vorhandene Kapital in eine lebenslange Rente umzuwandeln. Dies bedeutet, dass du regelmäßige Zahlungen für den Rest deines Lebens erhältst, was eine kontinuierliche Einkommensquelle im Alter sichert.
Kapitalauszahlung: Alternativ kannst du dich entscheiden, das gesamte Kapital auf einmal auszahlen zu lassen. Diese Option bietet dir sofortigen Zugriff auf das gesamte angesparte Vermögen, allerdings musst du dann selbst verwalten, wie du das Geld über die Jahre verteilst.
2. Steuerliche und sozialversicherungsrechtliche Überlegungen
Unabhängig davon, für welche Option du dich entscheidest, ist es wichtig, die steuerlichen und sozialversicherungsrechtlichen Konsequenzen zu berücksichtigen:
Steuerberatung in Anspruch nehmen: Es ist ratsam, mit einem Steuerberater zu sprechen, bevor du eine Entscheidung triffst. Der Steuerberater kann dir helfen, die steuerlichen Auswirkungen beider Optionen zu verstehen und zu berechnen, welche Wahl in deiner spezifischen Einkommenssituation am vorteilhaftesten ist.
Berechnung der Steuerlast: Je nachdem, ob du eine einmalige Auszahlung wählst oder eine Verrentung bevorzugst, können sich unterschiedliche steuerliche Belastungen ergeben. Eine einmalige Kapitalauszahlung könnte zum Beispiel zu einem höheren zu versteuernden Einkommen in einem Jahr führen, während eine Verrentung das zu versteuernde Einkommen über mehrere Jahre verteilt.
3. Langfristige Finanzplanung
Langfristige Sicherheit vs. Flexibilität: Die Wahl zwischen einer Verrentung und einer Kapitalauszahlung hängt auch von deinen langfristigen finanziellen Bedürfnissen und deinem Lebensstil ab.
Eine Verrentung bietet Sicherheit, da du weißt, dass du regelmäßig Geld erhältst. Eine Kapitalauszahlung bietet mehr Flexibilität, könnte aber auch das Risiko bergen, dass das Geld nicht ausreicht, wenn du länger lebst als geplant.
Fazit
Marc Karkossa
Marc ist Co-Founder & CEO von DYNO. Vor DYNO war der Versicherungsexperte Prokurist in der familieneigenen Versicherungsagentur.
Berechtigte Fragen
Häufige Fragen
Was Arbeitgeber und Mitarbeitende
über DYNO wissen wollen.
Was ist DYNO?
DYNO ist die digitale Plattform für betriebliche Altersvorsorge (bAV) in Deutschland. Arbeitgeber richten ihre bAV in durchschnittlich 20 Minuten ein — ohne Provision, ohne Makler, ETF-basiert. Über 600 Unternehmen vertrauen DYNO.
Was kostet DYNO für Arbeitgeber?
DYNO berechnet eine Grundgebühr plus eine Gebühr pro aktivem Nutzer — das sind Mitarbeitende, die über DYNO einen Nettovertrag einrichten und aktiv besparen. Maklerprovisionen fallen nicht an: 100 % des Beitrags fließen in die Altersvorsorge der Mitarbeitenden, nicht in Vertriebskosten. Für größere Unternehmen wird das Pricing individuell definiert.
Wie lange dauert das Setup?
Das Onboarding dauert durchschnittlich 20 Minuten. DYNO verbindet sich mit über 100 HR- und Payroll-Systemen und übernimmt Mitarbeiterdaten automatisch.
Was ist betriebliche Altersvorsorge (bAV)?
Betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist steuerlich geförderte Altersvorsorge über den Arbeitgeber. Mitarbeitende zahlen aus dem Bruttogehalt (Entgeltumwandlung) und sparen Steuern und Sozialabgaben. Arbeitgeber müssen mindestens 15 % Zuschuss geben.
Was unterscheidet DYNO von klassischer bAV?
Klassische bAV läuft über Makler mit Provisionssystem. DYNO ist provisionsfrei und ETF-basiert. Die Effektivkosten liegen bei 0,65 Prozentpunkten statt rund 1,86 bei typischen Provisionstarifen. Bei 300 € Monatsbeitrag und 35 Jahren Laufzeit sind das rund 172.000 € mehr Kapital. Modellrechnung, keine Zusage — ETF-basierte Verträge beinhalten Kursrisiken.
Mit welchen Versicherern arbeitet DYNO zusammen?
DYNO ist Multi-Carrier und bindet Alte Leipziger, myLife, Stuttgarter, Allianz, LV1871 und AXA an — alles in Deutschland zugelassene Versicherungsunternehmen. Für jeden Fall wird der passende Tarif gewählt.
Ist DYNO reguliert?
Die DYNO GmbH ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO und im Vermittlerregister unter der Registrierungsnummer D-35MU-42GOA-77 eingetragen. Registerbehörde ist die IHK Südlicher Oberrhein. Alle Produkte entsprechen den Anforderungen des Betriebsrentengesetzes (BetrAVG).