Ein zentraler Kritikpunkt an der bAV sind die hohen Kosten, insbesondere die Provisionen. Diese werden an Vermittler gezahlt, die den Vertrag verkaufen, und machen oft den größten Anteil der Kosten aus. Was viele nicht wissen: In den ersten Jahren fließt ein Großteil ihrer Beiträge in die Provisionen und Verwaltungskosten, anstatt in den Aufbau ihres Altersvorsorgekapitals. Das bedeutet: Die Versicherten sparen jahrelang, ohne dass sich ihr Kapital nennenswert vermehrt. Erst nach mehr als einem Jahrzehnt beginnen Zinseffekte, diese Lücken wieder auszugleichen – vorausgesetzt, der Vertrag läuft überhaupt so lange. Doch gerade für Beschäftigte, die alle paar Jahre den Job wechseln, wird das schnell zum Problem. Denn ein Wechsel bedeutet oft, dass der alte Vertrag nicht mitgenommen werden kann, oder dass neue Kosten entstehen. Das Ergebnis: Viele Arbeitnehmer zahlen drauf. Ein Beispiel verdeutlicht das Problem: Ein Arbeitnehmer, der über fünf Jahre hinweg 16.000 Euro in eine bAV einzahlt, kann feststellen, dass rund 4.000 Euro davon in Gebühren und Provisionen verschwinden – und das, ohne dass ihm dies jemals klar kommuniziert wurde. Solche Erfahrungen sind keine Ausnahme, sondern zeigen, wie dringend das System reformiert werden muss.